請求書買取の手数料をどう見るか｜受け取れる金額と入金までの日数で考える

ℹ️ 本記事はアフィリエイトプログラム（株式会社ラボル／A8.net）による収益を含みます。請求書買取（ファクタリング）は手数料がかかる資金調達の方法で、審査があります。手数料・条件は変わることがあるため、申し込み前に必ず公式サイトの最新情報をご確認のうえ、ご自身の資金繰りに照らして判断してください（本記事は2026年10月時点）。

この記事のポイント

• 資金繰りのつらさの多くは「売上が足りない」ではなく「入金より支払いが先に来る」ずれから生まれます
• まずお金をかけずにできる手（支払条件の相談、請求の前倒し、資金繰り表、手元資金の厚み）を先に試すのが順番だと思います
• 請求書買取は借入ではなく、請求書（売掛債権）を売る取引です。ただし手数料がかかり、受け取れる金額はその分減ります
• ラボルの手数料は、公式の記載では買取額の一律10%。入金日が近い請求書ほど、同じ10%でも割高に感じやすくなります
• 審査があり、対象にならない請求書もあります。毎月使わないと回らない状態や、入金予定が不確かな場合は向きません

入金は2か月後、支払いは来月。この場面から考える

たとえばこんな場面です。広告運用や制作の仕事で、月末締め翌々月末払いの案件を受けました。ところが、外注のデザイナーさんへの支払いは来月末、広告費の立て替えは翌月にクレジットカードの引き落としが来ます。売上は立っているのに、手元の現金はどんどん薄くなっていく。

これは仕事が順調かどうかとは別の話で、帳簿上は黒字でも、現金が足りなくなることは起こりえます。案件が大きくなるほど、立て替えの額も入金までの期間も伸びるので、手元が薄くなる幅も広がります。

この記事では、請求書買取（ファクタリング）を最初の答えとしては扱いません。順番としては、

1. お金をかけずにできることを先に試す
2. それでも一時的なずれが残るなら、選択肢の1つとして費用を正確に知る
3. 向かない場合は、使わない判断もする

という流れで整理します。請求書買取の基本は 請求書買取（ファクタリング）とは何か｜借入との違いと、費用のかかり方 にまとめていますので、あわせてどうぞ。

先に試したい、お金をかけずにできる4つの手

まずは取引先に支払条件を相談する

請求書買取には手数料という費用がかかります。それ以前に、手数料ゼロで効く手がいくつかあります。

1. 支払条件を取引先と話し合う

一番効果が大きいのはここだと思います。契約や発注の段階で、次のあたりを相談できます。

• 支払期日を短くできないか（翌々月末を翌月末にする、など）
• 着手金を一部いただけないか（総額の何割かを着手時に）
• 分割請求にできないか（納品物が複数ある場合、完了ごとに請求する）

公正取引委員会のフリーランス法特設サイトによると、発注事業者は報酬の支払期日を、物品等を受領した日から起算して60日以内のできる限り短い期間内で定める必要があるとされています。また、支払期日は具体的な日を特定できる形で定める必要があり、「◯日まで」「◯日以内」という書き方は認められないとあります。この法律でいうフリーランスは、従業員を使用しない事業者のことです。

私が個別の取引について違反かどうかを判断することはできません。ただ、契約時に支払期日を確認・相談するときの材料にはなります。細かい条件（対象となる範囲や例外）は、公正取引委員会のフリーランス法特設サイトで確認してください。相談窓口として、公正取引委員会の違反申出窓口や、厚生労働省のフリーランス・トラブル110番も案内されています。

2. 請求のタイミングを前倒しする

意外と見落とされがちなのが、請求書を出す日です。納品が月初に終わっているのに、請求を月末にまとめていると、その分だけ入金が後ろにずれます。

• 検収が済んだらすぐ請求書を出す
• 取引先の締め日を確認し、締め日の直前ではなく直前の締めに間に合う日に出す
• 継続案件は、月の途中でも区切りのよい成果物ごとに請求できないか相談する

締め日をまたぐだけで、入金が1か月変わることもあります。

3. 入金日と支払日を1枚に並べた資金繰り表をつくる

「なんとなく苦しい」を「いつ、いくら足りないか」に変えるのが資金繰り表です。難しい様式は要りません。スプレッドシートに日付の列を作り、入金予定と支払予定を並べるだけです。

日付	入金予定	支払予定	手元残高（見込み）
11/10		外注費
11/25		カード引き落とし
12/31	売掛金入金

これを書くと、足りなくなるのは「どの日」で「いくら」なのかが見えます。足りない額が小さく期間も短いなら、支払日をずらす相談など、他の手で埋められることもあります。

4. 手元資金の厚みをあらかじめ決めておく

もう1つは、普段から「最低これだけは手元に残す」と決めておくことです。たとえば、外注費と広告費の立て替えが最大で何か月分先に出るのかを見積もり、その分を目安に置いておく。大きな案件を受けるときは、受注前に「この案件で最大いくら立て替えが出るか」を計算しておくと、引き受けてよいかの判断材料になります。

それでも残るずれ。請求書買取は「売る」取引

ここまでやっても、入金予定は確かにあるのに今月の支払いが足りない、ということはあります。そこで出てくる選択肢の1つが請求書買取です。

金融庁の説明によると、ファクタリングは事業者が売掛債権などを期日前に、手数料を払って買い取ってもらう資金調達の手段で、法的には債権譲渡（売買）契約です。借入（金銭消費貸借）ではありません。

つまり、「お金を借りて後で返す」のではなく、「これから入金される予定の請求書を、先に現金に換えてもらう」取引です。その代わり、受け取れる金額は請求書の額面より少なくなります。

ラボルの条件を、公式の記載から整理する

ここからは labol（ラボル） の条件です。以下はすべて公式の記載で確認した内容で、変更されることがあります。申込前に必ず公式サイトで最新の条件をご確認ください。

項目	公式の記載
運営会社	株式会社ラボル（株式会社セレスの子会社）
対象	フリーランス・個人事業主
取引の形	2者間ファクタリング
手数料	買取額の一律10%（振込手数料などの他の費用はかからないと記載）
買取額	1万円から。必要な額だけ申請できる
対象の請求書	法人が取引先の請求書のみ。個人間取引は不可
必要書類	本人確認書類、請求書、取引を示すエビデンス（取引先とのメール等）。決算書・契約書は不要
審査	あり（信用情報機関には照会しない独自の審査と記載）

会社情報としては、2021年12月設立で、ISMS認証（ISO/IEC 27001:2022）の記載があります。詳しくは会社情報のページをご覧ください。

流れは6ステップ

公式の記載では、次の順で進みます。

1. 無料会員登録（本人確認書類の提出）
2. 買取申請（請求書とエビデンスを提出し、金額を入力）
3. 審査と入金
4. 請求書の支払期日に、取引先から入金を受け取る
5. 申請した金額をラボルの指定口座へ支払う
6. 支払確認で取引完了

注目したいのは、4と5です。取引先から入金されたお金は、いったん自分の口座に入ります。その後、自分でラボルへ支払う流れです。だからこそ、後で触れる「その入金を別の用途に使ってしまわないか」が大事になります。

入金までの時間の読み方

公式は、審査が完了すれば当日中の入金をうたっています。ただ、審査そのものは24時間365日行われているわけではなく、審査状況や申込時間帯によっては希望に添えない場合がある、と注記されています。

「申し込めば必ずすぐ入金される」と受け取らず、締め切りの当日に慌てて申請するのではなく、余裕のあるうちに動くほうが安全だと思います。

手数料10%を金額で見る

図1: 手数料10%で受け取りはどう減るか

ここが一番大事な部分です。以下は「買取額の10%」という公式の記載をもとにした仮定の計算例で、実際の金額は公式サイトで確認してください。

買取額（仮定）	手数料（10%）	受け取り（仮定）
10,000円	1,000円	9,000円
100,000円	10,000円	90,000円
300,000円	30,000円	270,000円
500,000円	50,000円	450,000円

例えば10万円分の買取なら手数料は1万円で、受け取りは9万円です。「10万円の売上のうち1万円が減る」ということなので、利益率が高くない仕事ほど重く感じるはずです。

入金日が近いほど割高になる

もう1つの見方は、手数料が入金までの日数に関係なくかかる点です。公式には「一律」と記載されています。

• 入金日が1週間後の請求書を買い取ってもらう場合
• 入金日が2か月後の請求書を買い取ってもらう場合

どちらも手数料は同じ10%です。ただし、前倒しできる期間は2か月後のほうがずっと長い。同じ費用を払うなら、前倒しできる日数が長いほうが「元を取りやすい」と考えることもできますし、逆に入金日が近い請求書は、待てば済む話に10%を払うことになりがちです。

なお、借入ではないので金利という考え方はなく、年率換算の数字も出しません。「この前倒しに、いくらの費用を払う価値があるか」を、金額そのもので判断するのがわかりやすいと思います。

受け取りの額で足りるかも確認する

手数料が引かれるので、必要な額が9万円なら、申請は10万円ちょうどでは足りるか、少し多めにする必要が出ます。そのぶん手数料も増えます。「足りない額」から逆算して、最小限の金額で申請するという考え方になります。

他の手段と並べて比べる

図2: 資金繰りを整える試す順番

請求書買取だけが手ではありません。費用と手間を並べるとこうなります。

手段	費用のかかり方	向いている場面	気をつける点
支払条件の相談	費用なし	次の契約・継続案件	取引先との関係性次第。すでに結んだ契約の変更は難しいことも
請求の前倒し	費用なし	締め日をまたぎがちな人	検収の完了が前提
支払日のずらし相談	費用なし（先方次第）	外注先や仕入れ先と話しやすいとき	信頼関係が前提
請求書買取	買取額の10%（公式の記載）	入金予定は確実で、一時的に前倒ししたい	審査あり。受け取りは手数料分少なくなる
金融機関への相談	条件による	継続的に資金が必要なとき	審査・手続きに時間がかかることも

費用の面では、請求書買取は最後の方に位置づけるのが自然だと思います。それ以外を試してもずれが残る場合に、はじめて「手数料を払ってでも前倒しする価値があるか」を考える順番です。

実務での使い方のイメージ

必要な分だけ前倒しして、支払いに備える

広告運用や制作、開発の現場で、起こりやすい場面を想定してみます（いずれも仮定の例で、特定の誰かの実績ではありません）。

広告費の立て替えが先に出るケース

広告アカウントを自分のカードで運用し、月の広告費をいったん立て替えているとします。請求は翌月末に締めて、入金は翌々月末。カードの引き落としは、広告費が使われた翌月にきます。ここで一時的に手元が薄くなります。

まず、広告費は取引先のカードや口座に直接つなげないか、あるいは広告費分だけ前受けできないかを相談する余地があります。それでも埋まらない月だけ、請求書の一部を買い取ってもらう、という使い方なら、全額ではなく必要な分だけ申請できる仕組み（1万円から、必要な額だけ）が合うかもしれません。

大きめの案件で、外注費が先に出るケース

LP制作で外注デザイナーに先に支払う案件。着手金をもらえていれば不要ですが、もらえない契約だと外注費が先に出ます。次の契約からは着手金の相談を入れ、今回の分だけ請求書買取で補う、といった整理もできます。

どちらも共通するのは、「恒常的な仕組みにする」のではなく、「一時的なずれを埋める」位置づけにとどめることです。

向いている人・向かない人

検討の余地がある人

• 入金予定が、取引先との契約や請求書で裏付けられている
• 対象が法人の取引先で、フリーランス・個人事業主として申し込める
• 足りないのが一時的で、入金後にラボルへ支払う分を確実に残せる
• 手数料（10%）を払っても、その前倒しに意味があると、金額で説明できる

利用を勧めない人

• 毎月使わないと回らない状態になっている：請求書買取は恒常的な資金調達ではありません。手数料が毎月かかり、手元が増えない構造になります
• 入金予定そのものが不確か：請求書が実際に支払われるかわからない場合は向きません
• 取引先から入金されたお金を、ラボルへの支払いに充てず別の用途に回してしまいそう：流れの5で、自分で支払う必要があります
• 赤字が続いている：手数料の分だけ、かえって苦しくなる可能性があります

金融庁も、高額な手数料を支払うと、かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険があると注意を呼びかけています。当てはまる場合は、請求書買取で解決しようとせず、公的な相談窓口や税理士などの専門家に相談するほうがよいと思います。

業者を見るときの確認点（金融庁の注意喚起より）

ファクタリングを名乗る取引には、注意が必要なものもあります。金融庁のファクタリング利用に関する注意喚起には、次のような点が書かれています。

• 貸金業登録のない業者が、ファクタリングを装って債権を担保にした貸付けを行う例（偽装ファクタリング）が確認されている
• 買取代金が債権額に比べて著しく低い場合は、偽装の疑いがある
• 契約書で「売買」とされていても、経済的に貸付けと同じ機能を持つ取引は貸金業にあたるおそれがある。たとえば、回収できなかった場合に売主が債権を買い戻す、売主自身の資金で業者に支払う必要がある取引
• 判断は、回収不能でも売主に支払義務がないとする規定の有無だけでなく、実態で行われる
• 個人の賃金債権を対象にする「給与ファクタリング」は貸金業に該当し、利用しないよう呼びかけている

相談窓口として、金融庁 金融サービス利用者相談室（平日10時〜17時、0570-016811）、日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター（平日9時〜17時、0570-051051）、警察相談専用電話（#9110）、消費者ホットライン（188）が案内されています。

私は、ラボルを含む特定の事業者について、これらに当たる・当たらないを判断する立場にありません。契約書の条項を読み、手数料が妥当か、実態が売買になっているかを、ご自身で確認することが大切です。分からない点は上記の窓口や専門家に相談してください。

公式で確認しておきたいこと

私の確認した範囲では、次の点が分かっていません。申込前に、公式サイトの案内や利用規約で必ず確認してください。

• 買取額の上限
• 取引先から入金された後、ラボルへ支払う期日
• 支払いが遅れた場合の扱い（遅延に関する費用など）
• 取引先が支払わなかった場合の扱い（利用者が負担するのかどうか）
• 審査の基準や、審査に通らない場合のケース
• 利用規約の内容と退会の方法
• 手数料の会計・税務上の扱い

取引先への連絡については、公式の記載では、ラボルから取引先に連絡することは原則ないとされています。ただし、ラボルへの振込が遅れる場合は取引先に連絡することがある、とも書かれています。取引先との関係が大事な方は、この点も含めて確認しておくと安心です。

よくある質問

Q. 請求書買取は借入と同じですか？

違います。金融庁の説明では、ファクタリングは売掛債権などを手数料を払って買い取ってもらう債権譲渡（売買）契約で、借入（金銭消費貸借）ではないとされています。ただし、実態が貸付けと同じ機能を持つ取引は貸金業にあたるおそれがあるとも注意されているので、契約の中身は確認してください。

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Q. 手数料はいくらかかりますか？

公式の記載では、ラボルの手数料は買取額の一律10%で、振込手数料などの他の費用はかからないとされています。たとえば10万円分の買取なら、手数料は1万円、受け取りは9万円という計算になります（仮定の例です）。最新の条件は公式サイトでご確認ください。

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Q. 審査はありますか？通らないこともありますか？

審査はあります。審査に通らない場合もありえますし、対象にならない請求書もあります。公式の記載では、法人が取引先の請求書のみが対象で、個人間取引は不可です。審査の基準は私の確認した範囲では分かっていないため、公式サイトでご確認ください。

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Q. 入金までどのくらいかかりますか？

公式は、審査が完了すれば当日中の入金をうたっています。ただし、審査は24時間行われているわけではなく、申込時間帯や審査状況によっては希望に添えない場合があると注記されています。支払いの直前に頼るのではなく、余裕をもって動くのがよいと思います。

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Q. 取引先に知られますか？

公式の記載では、ラボルから取引先に連絡することは原則ないとされています。ただし、ラボルへの振込が遅れる場合は取引先に連絡することがある、とも書かれています。「知られない」と言い切れる内容ではないので、詳細は公式サイトで確認してください。

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Q. 取引先が支払ってくれなかった場合はどうなりますか？

私の確認した範囲では、この点は分かっていません。利用者の負担になるのかどうかは重要なので、申込前に公式サイトの案内や利用規約で必ず確認してください。金融庁は、回収できなかった場合に売主が債権を買い戻す取引などは、貸付けと同じ機能を持つ可能性があると注意しています。

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Q. 会社員の副業や、法人でも使えますか？

公式の記載では、対象はフリーランス・個人事業主です。この記事も、その方に向けて書いています。会社員の副業や法人の方は、対象になるかどうかを公式サイトで確認してください。

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まとめ

入金より支払いが先に来る問題は、売上の大小とは別に起こります。順番としては、次のように進めるのが落ち着いて判断できると思います。

1. 入金日と支払日を1枚に書き出す（足りなくなる日と額を知る）
2. 次の契約で、支払期日と着手金を話し合う
3. 請求のタイミングを見直す
4. 手元資金の厚みを決めておく

それでも、入金予定が確かなのに、一時的に前倒ししたい。そんなときだけ、請求書買取が選択肢に入ります。手数料は、公式の記載では買取額の10%です。10万円分なら1万円が引かれ、受け取りは9万円（仮定の例）。この差額を払ってでも前倒しする意味があるか、金額で考えてみてください。

検討する場合は、申込前に次を確認してください。

• 対象の請求書が、法人が取引先のものか
• 手数料と、実際に受け取れる額
• 取引先から入金された後の、ラボルへの支払い期日と、遅れた場合の扱い
• 取引先が支払わなかった場合の扱い
• 契約が売買の実態になっているか（金融庁の注意喚起の確認点）
• 入金後の支払い分を、別の用途に使わず残せるか

これらを確認したうえで、条件に納得できる場合は、labol（ラボル）の公式サイトで最新の条件をご覧ください。迷う場合や、毎月の資金繰りが苦しい場合は、公的な相談窓口や専門家に相談することも検討してください。