請求書買取を申し込む前に確認すること｜対象になる請求書・必要書類・入金後の支払い

ℹ️ 本記事はアフィリエイトプログラム（株式会社ラボル／A8.net）による収益を含みます。請求書買取（ファクタリング）は手数料がかかる資金調達の方法で、審査があります。手数料・条件は変わることがあるため、申し込み前に必ず公式サイトの最新情報をご確認のうえ、ご自身の資金繰りに照らして判断してください（本記事は2026年11月時点）。

この記事のポイント

• 資金繰りの詰まりは「入金日より支払日が先に来る」ことで起きる。まず入金日と支払日を1枚に書き出すのが出発点
• 請求書買取より先に、支払期日・着手金・分割請求・請求タイミングの見直しなど、費用のかからない手を試す
• 請求書買取は借入ではなく請求書（売掛債権）を売る取引。ただし手数料がかかり、受け取れる額はその分減る
• 公式の記載では手数料は買取額の10%。入金日が近い請求書ほど割高になる
• 対象外の請求書もあり、審査もある。毎月使わないと回らない状態や、入金予定が不確かな場合は向かない

「入金は2か月後、支払いは今月」という場面から考える

制作・開発・広告運用などの仕事をしていると、こんな場面にぶつかることがあります。

• 月末締め翌々月払いの案件で、売上は立っているのに、現金が入るのは2か月先
• 外注さんへの支払いや広告費の立て替えが、入金より先に出ていく
• 大きめの案件を受けたら、入金までの間だけ手元が一気に薄くなった
• 入金予定はあるのに、今月の支払いに少し足りない

これは売上がない状態ではなく、お金が入る日と出ていく日がずれている状態です。利益が出ていても起きます。

私は広告運用の仕事をしていて、広告費や外注費の立て替えが先に出ていく構造は身近なものだと感じています。ただ、この記事の筆者はラボルを利用していません。ここでは公式に記載されている条件の客観的な整理と、資金繰りの一般的な考え方に絞ってお伝えします。

結論から言うと、請求書買取は選択肢の1つですが、最初に試すものではないと考えています。順番に整理していきます。

まず、お金をかけずにできる手

請求書買取には手数料がかかります。その前に、費用のかからない手を確認しておきましょう。

1. 入金日と支払日を1枚に並べる

いちばん効果が大きく、お金もかかりません。表計算ソフトで十分です。

日付	入る金額	出る金額	残高の見込み
11/10		外注費
11/25		広告費の引き落とし
11/30	A社入金
12/5		家賃・各種支払い

これを3か月先まで書くと、「どの日に手元が一番薄くなるか」「いくら足りないか」が見えてきます。足りない額が分かれば、必要なのが全額なのか、ほんの一部なのかも分かります。漠然とした不安は、数字にすると意外と小さいこともあります。

2. 次の契約で支払条件を話し合う

すでに結んだ契約を変えるのは難しくても、新しい契約や更新のタイミングなら話しやすくなります。

• 支払期日：締め日から支払日までの期間を短くできないか
• 着手金：契約時に報酬の一部を前払いしてもらえないか
• 分割請求：納品が段階に分かれる案件は、中間と最終で分けて請求できないか

公正取引委員会のフリーランス法特設サイトによると、発注事業者は報酬の支払期日を、物品等を受領した日から起算して60日以内のできる限り短い期間で定め、その日までに支払う必要があるとされています。支払期日は具体的な日を特定できる形で定める必要があるとも書かれています。

ただし、このルールの対象は、業務委託の相手方で従業員を使用しない事業者などの要件があり、消費者相手の取引は対象外です。個別の取引が当てはまるかどうかは、私には判断できません。契約時に支払期日を確認・相談する材料として、公正取引委員会のフリーランス法特設サイトを見ておくとよいと思います。同サイトには、公正取引委員会の違反申出窓口や、厚生労働省のフリーランス・トラブル110番の案内もあります。

3. 請求のタイミングを見直す

意外と見落とされるのが、請求書を出す日です。

• 納品が終わっているのに、月末まとめて請求にしている
• 先方の締め日に間に合わず、請求が1か月後ろにずれている

先方の締め日の直前に請求書を出せるように納品や検収の日程を組むだけで、入金が1か月早まることがあります。取引先の経理ルールは会社ごとに違うので、締め日と支払日を最初に聞いておくのがおすすめです。

4. 手元資金の厚みを決めておく

「毎月の固定的な支払い＋外注・広告の立て替えの何か月分を手元に置くか」を、あらかじめ決めておく方法です。たとえば、大きな案件を受ける前に「この案件の立て替えピークはいくらか」を計算し、手元がそれを下回るなら、受注の条件（着手金や分割請求）を調整します。

図解：資金繰りを考える順番

請求書買取とは何か：借入ではなく「売る」取引

それでも足りないとき、選択肢に上がるのが請求書買取（ファクタリング）です。

金融庁の説明では、ファクタリングは事業者が売掛債権などを期日前に、手数料を払って買い取ってもらう資金調達の手段です。法的には債権譲渡（売買）契約で、借入（金銭消費貸借）ではありません。つまり、「これから入ってくるはずの請求書を、期日前に手数料を引いた金額で売る」取引です。

仕組みの基礎は、請求書買取（ファクタリング）とは何か｜借入との違いと、費用のかかり方でも整理しています。

ここで大事なのは、売るので、受け取れる金額は請求額より少なくなることです。この差額が手数料です。

ラボルの公式の記載を確認する

labol（ラボル）は、株式会社ラボルが運営する、フリーランス・個人事業主向けの請求書買取サービスです（2者間ファクタリング）。会社情報では、株式会社セレス（東証プライム上場）の子会社で、ISMS認証（ISO/IEC 27001:2022）の記載があります。詳しくは会社情報で確認できます。

なお、これらは運営会社について公式に書かれている事実であり、サービスの安全性や適法性を私が保証するものではありません。

公式の記載では、条件は次のとおりです（申込前に公式サイトで最新の条件をご確認ください）。

項目	公式の記載
手数料	買取額の一律10%。振込手数料などの他の費用はかからない
買取額	1万円から。必要な額だけ申請できる
対象	フリーランス・個人事業主
対象の請求書	法人が取引先の請求書のみ（個人間取引は不可）
必要書類	本人確認書類、請求書、取引を示すエビデンス（取引先とのメール等）
不要な書類	決算書・契約書。ただし登録・申請内容によっては書類の提出を求める場合がある
審査	あり。信用情報機関には照会しない独自の審査と記載

対象になる請求書・ならない請求書

ここが申込前にいちばん確認したい点です。公式の記載では、対象は法人が取引先の請求書のみで、個人間取引は不可です。

• 法人向けに発行した制作費・運用代行費・開発費の請求書 → 対象になりうる
• 個人のお客さんに出した請求書 → 対象外

また、「対象になりうる」と「必ず買い取ってもらえる」は別の話です。審査があり、通らない場合もあります。

必要書類で詰まりやすい点

必要書類のうち、本人確認書類と請求書は想像しやすいですが、取引を示すエビデンスは事前に用意しにくいことがあります。公式の記載では、取引先とのメール等とあります。口頭のやり取りや電話だけで進めている案件だと、見せられるものがないかもしれません。

普段から、発注内容や金額、納期をメールやチャットで残しておく習慣は、請求書買取に関係なく、支払いトラブルの予防にもなります。

入金までの時間について

公式は、審査が完了すれば当日中の入金をうたっています。ただし、審査そのものは24時間行われているわけではなく、公式にも審査状況や申込時間帯によっては希望に添えない場合がある、と注記されています。当日にならないこともありうると考えて、支払日の直前ではなく余裕を持って検討するのが現実的です。

手数料を金額で見る：「10%」の意味

公式の記載では手数料は買取額の10%です。以下はあくまで仮定の計算例です。

買取額（仮定）	手数料（10%）	受け取り（仮定）
10,000円	1,000円	9,000円
100,000円	10,000円	90,000円
300,000円	30,000円	270,000円
500,000円	50,000円	450,000円

たとえば10万円分を買い取ってもらうなら、手数料は1万円、受け取りは9万円です。取引先から10万円が入金されたら、申請した金額をラボルの指定口座へ支払う流れになります。つまり手元に残らない1万円が、費用として確定するということです。

入金日が近い請求書ほど割高になる

もう一つの見方があります。公式の記載では手数料は一律10%なので、入金までの日数に関係なくかかります。

• 入金まで1週間の請求書：1週間早くお金を手にするために10%
• 入金まで2か月の請求書：2か月早くお金を手にするために10%

同じ10%でも、早められる期間が短いほど、1日あたりの重みは大きくなります。「あと数日で入金されるのに、そのために10%払う」のは、割高に感じる人が多いはずです。年率に換算した数字は、借入ではない取引に当てはめると誤解のもとなので載せませんが、入金日までの日数と手数料を並べて判断する習慣は役に立ちます。

この考え方は請求書買取の手数料をどう見るか｜受け取れる金額と入金までの日数で考えるでも詳しく整理しています。

他の手段との比較

手段	費用	向いている場面	注意点
支払期日・着手金の交渉	かからない	新規契約・更新時	相手次第。既存契約では難しいことも
請求タイミングの前倒し	かからない	請求が遅れがちな人	先方の締め日に左右される
分割請求	かからない	段階納品の案件	契約時に決めておく必要あり
請求書買取	手数料（公式の記載では10%）	入金予定が確かで、一時的なずれを埋めたい	審査あり。手元に残る額は減る
公的な相談窓口・専門家	窓口による	慢性的な資金不足、判断に迷う	相談先を選ぶ手間がある

請求書買取は「手数料を払って時間を買う」手段です。費用のかからない手で解決できるなら、そちらを優先するほうが手元に残るお金は多くなります。

入金後の支払いと、確認が取れていないこと

請求書買取で見落としがちなのが、入金後の話です。公式の記載の流れは次のとおりです。

1. 無料会員登録（本人確認書類の提出）
2. 買取申請（請求書とエビデンスを提出し、金額を入力）
3. 審査と入金
4. 請求書の支払期日に取引先から入金を受け取る
5. 申請した金額をラボルの指定口座へ支払う
6. 支払確認で取引完了

つまり、取引先からの入金はあなたの口座に入り、そこからラボルへ支払う流れです。ここに落とし穴があります。取引先から入金されたお金は、手元にあると使えてしまいます。別の支払いに回してしまうと、ラボルへの支払いができなくなります。入金されたら最初にラボル分を別口座に分けておくくらいの自制が必要です。

公式の記載では、ラボルから取引先に連絡することは原則ないとされていますが、ラボルへの振込が遅れる場合は取引先に連絡することがあるとも書かれています。

一方、私が資料で確認できていない点は次のとおりです。推測では書かず、公式サイトで要確認としてください。

• 取引先から入金された後、ラボルへ支払う期日
• 支払いが遅れた場合の扱い
• 取引先が支払わなかった場合の扱い（利用者が負担するのかどうか）
• 買取額の上限
• 審査の基準、通らないケース
• 利用規約の内容、退会の方法

特に「取引先が支払わなかった場合」は、契約の性質に関わる重要な点です。

金融庁の注意喚起：業者を見るときの確認点

金融庁は、ファクタリングの利用に関する注意喚起を出しています（金融庁のページ）。要点は次のとおりです。

• 貸金業登録のない業者が、ファクタリングを装って債権を担保に貸付けを行う事例が確認されている（偽装ファクタリング）
• 買取代金が債権額に比べて著しく低い場合は、偽装の疑いがある
• 契約書で売買とされていても、経済的に貸付けと同じ機能を持つ取引は貸金業に当たるおそれがある（例：回収できなかった場合に売主が債権を買い戻す、売主自身の資金で業者に支払う必要がある取引）
• 判断は、ノンリコース（回収不能でも売主に支払義務がない）の規定の有無だけでなく、実態で行われる
• 高額な手数料を支払うと、かえって資金繰りが悪化し、多重債務に陥る危険がある
• 個人の賃金債権を対象にする「給与ファクタリング」は貸金業に該当し、利用しないよう呼びかけている

この注意喚起は、どの業者を検討するときにも当てはまります。契約書の中身（買い戻しの条項、回収できなかった場合の扱い）を、署名の前に読むことが大切です。私はラボルの契約条項を確認できていないため、ラボルがこれらに当たる・当たらないという判断はここでは書きません。気になる点は、申込前に公式へ問い合わせるか、下記の窓口に相談してください。

窓口	受付（金融庁ページの記載）	電話
金融庁 金融サービス利用者相談室	平日10時〜17時	0570-016811
日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター	平日9時〜17時	0570-051051
警察相談専用電話	—	#9110
消費者ホットライン	—	188

向いている人・向いていない人

検討の余地がある人

• 入金予定の請求書が確かで、取引先が法人である
• 入金と支払いのずれが一時的で、足りない額も把握できている
• 手数料（買取額の10%）を差し引いても、その支払いを乗り切る価値があると計算できた
• 入金後にラボルへ支払うお金を、別に確保しておける
• フリーランス・個人事業主である（会社員の副業や法人向けの案内ではありません）

利用を勧めない人

• 毎月使わないと回らない状態になっている：手数料が積み重なり、手元に残る額が減り続けます。構造を見直す必要があります
• 入金予定そのものが不確か：取引先の支払いが確かでないなら、買取以前の問題です
• 入金後の支払いを別の用途に回してしまいそう：ラボルへの支払いが滞るリスクがあります
• 赤字が続いている：資金調達で先送りしても、解決にはなりません

この場合は、請求書買取ではなく、商工会議所や自治体の相談窓口、税理士などの専門家に相談するほうが適切だと思います。

「意味ない？」「危ない？」というよくある懸念に

「請求書買取は意味ない」という声を聞くこともあります。実態としては、使う場面によって意味が変わると考えています。

• 一時的なずれを埋めるために、費用を理解したうえで使う → 意味はある
• 慢性的な資金不足を、毎月の買取で埋め続ける → 手数料の分だけ状況は悪化しやすい

「危ない」という懸念については、金融庁が偽装ファクタリングや高額手数料に注意を呼びかけています。サービスそのものを一括りに危険と見るより、契約内容と手数料を理解してから判断するのが現実的です。

実務での具体的な使い方（広告運用・制作の例）

あくまで仮定の例です。実際の金額や成果ではありません。

例1：広告費の立て替えが先に出ていく場合 広告運用を請け負っていて、広告費を立て替える契約になっているとします。広告費の支払いは翌月、取引先からの入金は翌々月です。このとき、まず契約で「広告費は事前入金（預り金）にしてもらえないか」を話し合います。それが難しい場合に、手数料を計算したうえで、請求書買取を検討する、という順番です。

例2：外注を使った制作案件 LP制作で外注のデザイナーに支払いが先に出るなら、着手金を報酬の何割か受け取り、残りを納品後に請求する形にできないかを契約前に確認します。

例3：支払いが足りないのは今月だけ 資金繰り表を書いたら、足りないのは今月のうち5万円だけと分かったとします。この場合、10万円分を買い取ってもらうと手数料は1万円（仮定）です。必要額に合わせて申請額を調整できる点は、公式の記載では1万円から必要な額だけとされています。

申込前に確認することのリスト

費用のかからない手を試したうえで、それでも一時的な入金のずれを埋めたいと考えるなら、次を確認してから公式サイトを開くことをおすすめします。

• 入金日と支払日を書き出し、足りない額と日付を把握したか
• 取引先は法人か（個人間取引は対象外）
• 請求書と、取引を示すエビデンス（メール等）が手元にあるか
• 手数料（公式の記載では買取額の10%）を引いた受け取り額で足りるか
• 入金日まで何日あるか。日数が短いなら割高にならないか
• 取引先から入金されたら、ラボルへの支払い分を確実に別にしておけるか
• 入金後の支払い期日、遅れた場合の扱い、取引先が支払わなかった場合の扱いを公式サイトで確認したか
• 審査があり、通らない場合があることを理解しているか
• 契約書に買い戻しなどの条項がないか、読んだか

よくある質問

Q. 請求書買取は借入と同じですか？ いいえ、違います。金融庁の説明では、ファクタリングは売掛債権などを手数料を払って買い取ってもらう債権譲渡（売買）契約で、借入（金銭消費貸借）ではありません。ただし、売った分は手数料の分だけ受け取りが減るため、費用がかかる点は変わりません。契約の実態によっては貸付けとみなされるおそれがあると金融庁が注意しているため、契約内容は署名前に確認してください。

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Q. ラボルの手数料はいくらですか？ 公式の記載では、買取額の一律10%で、振込手数料などの他の費用はかからないとされています。たとえば10万円分の買取なら、仮定の計算で手数料は1万円、受け取りは9万円です。条件は変わることがあるため、申込前に公式サイトで最新の情報を確認してください。

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Q. 審査はありますか？通らないこともありますか？ あります。公式の記載では、審査は信用情報機関には照会しない独自の審査とされていますが、審査の基準や通らないケースは公開情報では確認できていません。通らない場合もある前提で、他の手も並行して検討しておくと安心です。

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Q. どんな請求書でも買い取ってもらえますか？ いいえ。公式の記載では、対象は法人が取引先の請求書のみで、個人間取引は不可です。また、対象に当たる請求書でも、審査の結果によっては買い取られないことがあります。

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Q. その日のうちにお金を受け取れますか？ 公式は、審査が完了すれば当日中の入金をうたっています。ただし審査は24時間行っているわけではなく、審査状況や申込時間帯によっては希望に添えない場合がある、と注記されています。当日にならないこともありうるため、支払日ぎりぎりではなく余裕を持って検討することをおすすめします。

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Q. 取引先が支払わなかった場合はどうなりますか？ 資料では確認できていません。利用者が負担するのかどうかは契約の性質に関わる重要な点なので、必ず公式サイトや利用規約で確認してください。推測での判断はおすすめしません。

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Q. 取引先に知られますか？ 公式の記載では、ラボルから取引先に連絡することは原則ないとされています。ただし、ラボルへの振込が遅れる場合は取引先に連絡することがある、とも書かれています。

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Q. 毎月使っても大丈夫ですか？ おすすめしません。毎回手数料がかかるため、毎月使わないと回らない状態は、構造そのものを見直すサインだと考えています。支払条件の交渉や、公的な窓口・専門家への相談を先に検討してください。

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まとめ

入金サイトが長く、支払いが先に来る状態は、利益が出ていても起こります。まずやることは、お金のかからない次の3つです。

1. 入金日と支払日を1枚に書き出す
2. 次の契約で、支払期日と着手金を話し合う
3. 請求のタイミングを見直す

そのうえで、それでも一時的な入金のずれを埋めたい場合の選択肢が請求書買取です。請求書買取は借入ではなく、請求書を売る取引で、手数料がかかり、受け取れる額はその分減ります。公式の記載では手数料は買取額の10%、対象は法人が取引先の請求書のみで、審査があります。取引先が支払わなかった場合の扱いなど、確認できていない点は公式で確かめてください。

毎月使わないと回らない状態や、入金予定が不確かな場合は、請求書買取では解決しません。その場合は公的な相談窓口や専門家への相談を優先してください。

先ほどの確認リストを満たし、手数料を差し引いても必要だと判断できた方は、labol（ラボル）の公式サイトで、最新の手数料・対象・支払いの条件をご確認ください。